Tres tipos de scoring: basados en juicio, estadísticos e híbridos

Desde el punto de vista de la realidad Latinoamérica, para analizar los Credit Scoring y su efectividad en la práctica, debemos tomar en cuenta las complejidades del sector microfinanciero en esta región. A pesar de la amplia experiencia que ya en la actualidad se tienen con el manejo del riesgo de crédito, el hecho de querer maximizar la rentabilidad mediante el uso de estas tecnologías, puede llevar a que se pierda el sentido del objetivo soci
al que posee una IMF. El poder mantener el balance entre lo social y la rentabilidad, es parte del reto principal para el sector microfinanciero en la región.

Los Credits Scoring surgen con objeto de medir el riesgo de crédito en las instituciones financieras, este riego se puede entender como “los cambios en la calificación crediticia del emisor, originado por la probabilidad de incurrir en pérdidas ocasionadas por el impago en tiempo o forma de las obligaciones crediticias de uno o varios clientes” .  Y para medir este riesgo en el campo de las microfinanzas tenemos propuesto tres tipos de metodologías utilizadas para el diseño de las mismas, que son las ya citadas en el encabezado de este ejercicio; Estadística, Juicio e Híbrida. Las tres utilizando tecnologías diferentes buscan cumplir el mismo objetivo de “concebirse como un sistema que, mediante predicciones, califica un crédito y mide el riesgo inherente al mismo” .

Estos sistemas tendrán sus ventajas y desventajas a la hora de ponerse en funcionamiento, por ejemplo en el caso de los Credit Scoring estadísticos se necesitan evaluar los prestamos pasados, pero cuando trabajamos en la base de la pirámide las probabilidades de encontrar personas con historial de crédito se reducen significativamente, por lo que si el propósito de la institución es aplicar este método, como calificador principal de los créditos, encontraría muchos inconvenientes con un porcentaje importante de su cartera. Pero si nos vamos la metodología de juicio, tenemos la posibilidad que esos encargados de realizar la evaluaciones a su criterio y experiencia, puedan incurrir en errores de omisión de procesos por la cercanía con el cliente, o en el caso el caso de que los oficiales de crédito sean bonificados por cantidad de créditos otorgados podría llevarlos a omitir información para conseguir cerrar más negocios.

 Nos queda el tercer método, y es el que se basa en la mezcla de las técnicas de juicio y estadísticas. El sistema híbrido permite la incorporación de las subjetividades de los analistas de crédito, al igual que se pueda evaluar con el modelo estadístico las opiniones de estos analistas, es un sistema más flexible que se podría adaptar con facilidad a la realidad de cualquier institución. Por lo que de manera particular estoy de acuerdo en que, es la mejor opción para desarrollar en el sistema de las microfinanzas en la región de Latinoamérica y el Caribe.

De todas formas considero que los Credits Scoring, deberán seguir mejorando y adaptando su funcionamiento en el ámbito de las microfinanzas, pues si bien es cierto, que nos ayuda a disminuir la probabilidad de impago de los clientes, no menos cierto es, que tenemos aún la dificultad de que pueda desvirtuar el propósito principal de las Instituciones Microfinancieras.