A continuación comentaré los que considero fueron los principales elementos, que fallaron para una eficiente aplicación de la tecnología microfinanciera en Marruecos, Bosnia y Herzegovina y Pakístan, y la tan nombrada crisis de “no pago” en Nicaragua entre los años 2008-2012, luego del crecimiento que obtuvo de una tasa de 43% en promedio entre el 2004-2008.
Para poder reflexionar sobre los elementos que pudieron fallar en los casos analizados de la crisis microcrediticias generadas entre 2008 y 2012 en Bonia-Herzegovina(HiE), Nicaragua, Marruecos y Pakistán me gustaría primero dividirlos de acuerdo con el tipo de crédito y así poder identificar las deficiencias den su aplicación.
En el caso de HiE y Nicaragua la tecnología utilizada fue la de créditos individuales, este tipo de créditos requiere personal con un sólido conocimiento de contabilidad y análisis financiero. Y esta fue una de las principales debilidades que tuvieron las IMFs en estos países, debido al crecimiento acelerado que experimentaron recurrieron a la incorporación de mucho personal nuevo en poco tiempo que quizás no estaba preparado para realizar su trabajo sobre todo cuando verificamos que se trata de una cifra del 40 % de personal nuevo todos los años en esos países.
Otro factor asociado al aumento del personal de manera desproporcionada es el de los controles internos de las IMFs pues al no incrementarse en la misma medida el personal de auditoría trajo como consecuencia lo que en el texto señaló un inversionista “Estás IMF crecieron de manera tan rápida que no tuvieron tiempo de instaurar una gestión adecuada del riesgo y no previeron el cambio desfavorable”. Sabemos que algo primordial a la hora de gestionar un microcrédito individual es “la metodología de levantamiento de la información, los formularios de análisis, el cruce de variables tiene que estar diseñado de tal manera que evite la subjetividad en el momento de tomar la decisión en el comité de crédito.” Y en esto también hubo fallos en estos países sobre todo porque algunas de estas IMFs apresuradas por desarrollar nuevos productos no realizaron evaluaciones solidas a los prestatarios sumado a esto a lo ya mencionada inadecuada capacitación del personal considero es un factor que afectó gravemente estos mercados.
En el caso de Marruecos y Pakistán donde se desarrollaron prestamos grupales o solidario además de que los elementos antes mencionados también afecta a este tipo de tecnología podría agregarle es que al existir una competencia en el sector microfinanciero de estos países, se permitía que los grupos solicitaran créditos en más de una IMFs lo que generaba un problema y es que se sobrepasaba su capacidad de pago. También por el hecho de querer agilizar los procesos para dar los créditos las IMFs redujeron el procedimiento normal de la consolidación de los grupos y las frecuencias de las reuniones grupales, lo anteriormente citado lo podría considerar una falla estructural a la esencia de este tipo de tecnología, el ambiente que sé crear en comunidad por lo cual ha prosperado este mecanismo basado en la solidaridad y el seguimiento de sus miembros precisamente fue olvidado por estas IMFs.
Sumado a todo esto el cobro de manera compulsiva a los clientes, comenzaron a generar desconfianza y malestar, que sin lugar a dudas puede ser señalado como un factor relevante en lo que luego se convirtió en los movimientos no pago.
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